いつも参考にさせてもらってます。３歳と０歳の子どもがいる33歳の主婦です。主人の保険についての相談です。

主人は32歳・会社員・国民年金・建設国保です。昨年子どもが生まれたので新しい保険をと思っていて、たまたま営業に来たDI生命の定期保険付終身・10年更新タイプに入ったのですが、いまいちしっくりこなくって・・・
で　研究していたらこのＨＰにたどり着きました。DI生命をやめて、新しい保険に入ろうと思いますが、なかなか納得できる保険に出会えませんので、アドバイスをお願いします。

今入ろうと思っているのは、まず生命保険。Tka生命の家計保障するタイプの保険です。
月20万の60歳までです。保険料は月5700円です。60歳まで払うのと65歳まで払うのとありますが（他にもあるかもしれません）、保険の営業マンは年金が65まで出ないので、私のことを考えると65にしたほうが良いといいます。65歳までだと月7700円です。60まで20万にして65歳まで10万という手もあるそうです。（月6800円）保険に入る目的は子供たちが22まで生活できることです。私は子供が幼稚園に入ったら働こうと思っています。

疑問なのは、65まで入る必要があるのか　と家計保障タイプの保険って得なのか？ということです。O生命で3000万の20年保障で6000円ぐらいするので得なのかな〜と思っていますが　いまいち自信がありません。

医療保険にも入ろうと思っています。takuさんの『医療保険不要論』は見たのですが、家系からたぶん50ぐらいには何かしら病気にかかると思われます。それと今のところ子供の教育資金以外に100万もの貯金はありません。
入ろうと思っているのはO生命の終身型の保険ですが、入院日額5000円　手術10万　七大疾病のときはそれぞれ２倍です。一回の入院で60日まで1000日まででます。保険料は月1600円です。50まで払ったとして支払い総額40万ぐらいです。ただもし60日入院しても40万ほどしか出ません。やっぱり損なのかなぁ　と思っています。でも入院した場合100万の貯金はありません・・んーーどうしよ　という感じです・・

堂々巡りでどうしたらよいか　分かりません・・takuさんならどうしますか？申し訳ありませんが　アドバイスいただけると助かります。よろしくお願いします。

Ｅさん

「生命保険の見直し・比較徹底研究！」を運営しておりますtakuです。メール有難うございます。

諸事情により、ご連絡が遅くなりまして、ご迷惑をお掛けします。さて、さっそくですがご質問内容を拝見しました。

(1). 家計保障定期保険について

検討されている保険は、この保険ですよね。
http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/kakei/index.html

この保険の考え方(思想)自体は、非常に良いものだと思います。

ただし、年齢が上がると受け取れる総額が少なくなる、という事は理解されていますでしょうか。

> 月20万の60歳までです。

とのことですので、30歳から30年間になりますね。

30歳時点で保険を受け取れる事態になった場合には
20万円×12ヶ月×30年＝7200万円

56歳で保険を受け取れる事態になった場合には
20万円×12ヶ月×5年＝1200万円

と言う感じに時間の経過とともに、受け取り総額は少なくなっていきます。でも、保障としては毎月20万円受け取れますから十分確保できます。(それがこの保険の素晴らしいところです)

ただ、上記のWebサイトに掲載されている例と比較すると支払保険金が随分と安いような気がします。Webサイトの例では、25年15万円で5400円になっています。

> 保険に入る目的は子供たちが22まで生活できることで
> す。私は子供が幼稚園に入ったら働こうと思っていま
> す。
> 疑問なのは、65まで入る必要があるのか　と家計保障
> タイプの保険って得なのか？ということです。

下のお子さんが0歳とのことですので、22歳までとなると保険期間は20年か25年で十分だと思います。

となると、契約期間は50歳か55歳までになりますので保険料は想定されているものよりもだいぶ安くなるはずです。

つまり、65歳まで入る必要性は薄いでしょう。

勝手な想像になりますが、60歳や65歳の契約を勧めているのは営業マンとして大きな契約を取りたい、という意向が働いているものと思われます。(契約を取る手間は、毎月3,000円の契約でも10,000円の契約でも同じですから、、、)

> O生命で3000万の20年保障で6000円ぐらいす
> るので得なのかな〜と思っていますが　いまいち自信
> がありません。

これは、保険料と受け取れる保険金を比較してみるしかありません。一般的には、(O生命の)定期保険よりも(Tka生命の)収入保険のほうがお得なはずです。保険期間の末期(50歳ごろ)の受け取れる金額が定期保険のほうが圧倒的に多くなりますので。

(2). 医療保険について

まず最初に

> 今のところ子供の教育資金以外に100万もの
> 貯金はありません。

これは是非改善したほうが良いです(余計なお世話ですみません)。お子さんがお二人いらっしゃって、働いている人が一人のみというのは、家計としてはかなり不安定な状態です。
(一人の収入で、4人の生活を支えている)

今後のためにも、貯金は多いに越した事はありません。それが結局は、保険料削減につながります。

> 保険料は月1690円です。
> 50まで払ったとして支払い総額40万ぐらいです。
> ただもし60日入院しても40万ほどしか出ません。
> やっぱり損なのかなぁ　と思っています。
> でも入院した場合100万の貯金はありません・・
> んーーどうしよ　という感じです・・

医療保険は、十分に貯蓄のある人にとっては無駄な保険で意味がありません。

例えば、5年〜10年間くらいと期間を決めて、貯金が貯まるまでの期間だけ、医療保険に入る、というのは如何でしょうか。

医療保険自体は、たいていの人の場合、支払った保険料を取り戻す事ができません。入らないほうが良いのです。でも、貯金がない今は、医療保険に入らないと家計が破綻するというのであれば、期間限定で入るというのが現実的な答えになります。

思いつくままに、書いてみましたがご参考になりますでしょうか。

Ｅさんご家族が、ご自身にあった保険に入れますように願っています。

taku