takuさん、はじめまして。M県在住の42歳女性Hiです。

HPを参考に色々勉強させていただいています。あちこちに目から鱗の情報があり、本当に参考になります。今、我が家の保険の見直しをしているのですが、どこから手をつけていいのかわからなくなり、図々しいとは思いましたがご相談のメールをさせていただきました。

夫は41歳のサラリーマンで、加入保険は結婚前に入っていた定期特約付きの終身保険です。今までこれらは私も内容をよく確認した事もなく、結婚後の変更は受取人を妻の私に変えたことぐらい。今回、夫が入院・手術をしたので給付金の請求をした際に手術給付金・対象外、入院給付金・5日目からだったので5000円のみとがっかりするようなものだったので見直しに着手し始めたところです。

現在加入の保険情報です。
(詳細すぎる情報は削除してあります、taku)

・主契約(死亡保険・高度障害保険金）H４〜
　（H４〜H44　受取額　300万円　保険料　2,300円/月）

・定期保険特約　特約死亡・高度障害保険金
（H4〜H24　2700万円　7,900円/月）

・災害割増特約
・傷害特約*
・災害入院特約*
・手術給付金付疾病入院特約*
・成人病入院特約*

傷害特約以下の４つ（おしりに*マークあり）の保険期間の終期は平成61年です。よくみると、4年後には死亡保険が300万円になっていることにも先ほど気づいたような感じですし、夫自身、保険屋さんの言われるがままに加入した保険のようです。

家族構成：夫41歳、妻42歳、子6歳　子0歳
持家なし、借金なし。妻はパート。

終身部分のみ残して、他は解約して新たに加入したほうがいいのでしょうか？　何から手をつけたらいいのか、途方に暮れています。お忙しいところ申し訳ありませんがよろしくお願いいたします。

Hiさん

「生命保険の見直し・比較徹底研究！」を運営しておりますtakuです。メール有難うございます。ご連絡が遅くなりました。。。

さて、さっそくですがご質問内容を拝見しました。入られている保険は一般的な定期付終身保険のようです。

> よくみると、4年後には死亡保険が300万円になってい
> ることにも先ほど気づいたような感じですし、

これは単純に4年後にこの保険が「更新」の時期を迎えるのでその時点でまた定期保険として(これまでと同額の)2700万円に入る、という趣旨だと想像できます。

ご主人は41歳とのことですので、保険設計する時に60歳くらいまでは定期保険が厚くなる様にするのが基本ですから。ですので、これ自体は心配しなくても大丈夫です。

> 今回、夫が入院・手術をしたので

それは大変でしたね。。。
ちょっとタイミング的に残念なんですが、これでしばらくは新規の保険に入るのは難しいかもしれません(ご病気にもよります)。健康に心がけて、ほとぼりが冷めるのを待ちましょう。たいていの保険会社では、契約時に過去5年間の治療歴を聞いてきます。

> 今回、夫が入院・手術をしたので給付金の請求をした
> 際に手術給付金・対象外、入院給付金・5日目からだっ
> たので5000円のみとがっかりするようなものだったの
> で見直しに着手し始めたところです。

今、入っている定期保険の手術給付金付疾病入院特約や成人病入院特約からの支払、ということですよね。

一般的に、定期付終身のオマケのようになっている医療保険ではたいしたお金が出ません。特約なので、お願いすれば「充実した特約」にすることはできるでしょうけど、その分だけ保険料が高くなってしまいます。

保険代理店の人は、この保険に入れば、オールインワンで何でも大丈夫です、と言うセールストークをしているはずなので薄い保障を少しずつ付けていくことが多いのです。

この機会に発想の転換をしてみませんか？

「入院・手術」と言うと、すぐに保険金が出る、と発想する人達がいます(苦笑)。でも、支払った保険料分の元が取れるほど受け取れる人は、少ないです。

たいていの人は、医療保険に入らないほうがお得、なんです。

それよりも、健康に心がけて、病院のお世話にならないようにすると言う方向のほうが、正しいと私(taku)は思います。

実際問題として、入院してもらえる金額なんて高が知れています。

十分な保険金が受け取れる医療保険に入ろうとしたら、毎月4000円程度にはなります。単純計算して10年間払い続けると48万円です。結構な金額ですよね。。。

同じようなことを、『医療保険不要論』でも書いています。

> 終身部分のみ残して、他は解約して新たに加入したほ
> うがいいのでしょうか？

前述のとおり、入院・手術した直後だと新規の保険が難しいかもしれません。ご病気の内容にもよります。その場合には今の保険のまま、5年程度は過ごされたほうが良いと思います。

もし、新規契約が問題ないようでしたら、新しい保険のほうが単純にコストを抑えられると思います。「節約」と言う意味では十分やる価値がある、と思います。

思いつくままに、書いてみましたがご参考になりますでしょうか。

Hiさんご家族が、ご自身にあった保険に入れますように願っています。

taku