I県在住のUmです。はじめまして、takuさん。

こちらのサイトを拝見させて頂いて、自分なりの保険の構想ができてきましたが、一つ気になることがありtakuさんの考えを聞かせて下さい。

病気やケガなどで、働けない状態になった時、高度障害保障外の時の保障などはどのように、お考えですか。（障害者年金などもありますが、それだけでは保障が少ないです）

Umさん

「生命保険の見直し・比較徹底研究！」を運営しておりますtakuです。メール有難うございます。

するどいご質問を有難うございます。Umさんは、かなり良く考えていらっしゃる方ですね。

ご指摘の通り、シンプルな定期保険のみの保険であっても「高度障害保険金」として、高度障害状態（両眼失明、両足切断など）に該当した場合には保障されます。(少なくとも、私のサイトでオススメしているO社とD社の保険はそうです)

では、それ以外の場合で働けない状態になったらどうするか、ということですね。

人生何があるかわかりません。たとえ確率が少なかったとしてもいろいろなケースを考えておく必要があります。ちょっとだけまじめに考えてみましょう。

「病気やケガなどで、働けない状態になった時」に必要な金額はどのくらいになるでしょうか。

大卒の25歳の若者が病気で寝たきりになったとしたら？　大卒の生涯賃金は3億円以上です。単純に3億円を保険金で受け取れたら最高ですね。

ただし、そんな保険は世の中にありません。あったとしても支払保険料は？？

死亡や高度障害状態に該当しないけれど、保険金を受け取りたいとなると、まず最初に思いつくものは、医療保険になります。

医療保険は、私(taku)のサイト『医療保険不要論』で説明しているとおり、実際に受け取れる金額はたいしたことがありません。入院・通院のケースでは保障されますが、「働けない」状態を保障するものではありません。

こうしたケースを保障するものとして、所得補償保険というものがあります。ただし、この保険は保障期間が2年程度と短いです。また保険会社によっては、精神疾患が保障対象外になっているケースが多いようです。

最近、「長期就業不能所得補償保険」や「長期障害所得保障保険」と言う保険が出てきました。

ただ、支払条件などが限定的で、正直入る価値があるのかな〜というのが私の印象です。毎月の保険料は安くても、年数を重ねると結構大きな金額になりますし。ただし、Umさんのようにご心配されているのなら、加入を検討されては如何でしょうか。安心感をお金で買うと考えれば、加入するのもあり、だと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

Umさんが、ご自身にあった保険に入れますように願っています。

taku