Haと申します。39歳パート女性で、旦那と子ども3人の家族です。

保険の見直しを検討しています。
色んなサイトを見たり、無料相談に申し込んだりしていますが決めかねています。率直なご意見を頂けたらと思いメールしています。

現在加入保険
(以下、商品情報は詳細を一部削除しました)
●DM生命　80歳払い込み年払い134755円　2500万死亡保障に医療保障日額５千
●DA生命　60歳払い済み年払い32994円　終身保障　死亡保障300万
●AF生命　終身保障　終身払い年払い25190円日額５千
●AF生命　終身保障　終身払い　年払い33228円

DA生命がネックと考えています。

死亡保障　1000万　期間30年（末子の一人立ちまで　家族への保障（月2758円）、FS生命（月2870円）、KT生命（月2740円）の違いはなんでしょうか？
金額的には違いはないのですが、払い込み免除や災害死亡のついているFS生命が良いのかなと思い始めています。

医療保障　日額5千　先進と女性特約　60歳払い済み　払い込み免除有りKM生命（年払い84720円）かKL生命（年払い46827）の違いはなんですか？トータル日額1万円は欲しいところなのですが、今から1万円に入ると金額的に払えそうもありません。AF生命を継続して足りない分を補う形で考えています。KL生命の方が金額的に魅力的なのですが、医療保障こそ細分化していて違いが掴みにくいです・・・

死亡保障200万　60歳払い済み　終身保障お葬式代又は老後の足しにしたいです。KM生命とAF生命どちらがお徳なんでしょうか？利率だけで比較してよい物なのでしょうか？60歳以降の先行きが見えないのでAF生命の方にして先々選択できる方がよいのかな？と思っています。

年金も先行き見えないし、介護保険の金額も大きいので60歳以降の支払い金額を出来るだけ小さくしたいです。

よろしくお願いいたします。

Haさま

「生命保険の見直し・比較徹底研究！」を運営しておりますtakuです。メール有難うございます。

いまさらながらの返信になってしまい恐縮です。お役に立てるかどうか分かりませんが、思いつくことを書いてみます。

まず最初に、お断りしなければなりません。私は、生命保険の販売をやっている代理店ではありませんので商品名をお聞きしても、ぱっと内容が思い浮かびません。。。

私(taku)に判る範囲で、ということでご了承ください。

保険、全て毎月払いではなく、年払いにされているのでしょうか？これは素晴らしいですね。良く勉強されていると思います。

ざっと計算しますと、年間22万円強を生命保険に費やしているということになりますね。これはちょっと多いと思います。ちなみに、この4つの保険は全てご主人の保険だと言う前提ですよね。(Haさん自身はパートタイムのお仕事とのことですから、保険の必要性は低いと思われますので)

いろいろな特約がついていると、悩みやすくなりますがシンプルに考えたほうが良い、と思います。

・死亡時にはいくらもらえるのか？

・入院時には日額いくらもらえるのか？

特約がついていると悩みますが、シンプルに考えたほうが良いと思います。

お子さんが3人いらっしゃり、働き盛りの年齢ですので死亡時の保障額は大きくなってしまいます。でも、単純な定期保険(たとえば、10年間で3000万円)ならそれほど、大きな金額にはなりません。

>死亡保障200万　60歳払い済み　終身保障
>お葬式代又は老後の足しにしたいです。

老後に、とのことですが、それなら貯金で200万円あったほうが良いと思います。加入時期により利率が異なりますが、終身保険の場合には、結局自分が支払ったお金が戻ってくるだけということになります(長生きした場合は、です)。

終身保険はそもそも積み立てのようなイメージですが、亡くならない限りは引き出せない貯蓄のようなもので、使い勝手が悪い、とも言えます。

>年金も先行き見えないし、介護保険の金額も大きいの
>で60歳以降の支払い金額を出来るだけ小さくしたいで
>す。

これは難しいです。そもそも60歳過ぎたら、保険の必要性はかなり少なくなります。お子さんも独立されて、持ち家のローンも終わっているケースが多いです。となると、保険に頼る必要がそもそも無いです。

ですから、お子さんが独立されたらスパッと保険を止める、という考え方は如何でしょうか？

(繰り返しになりますが)
・子供が独立している
・持ち家がローンなしになっている
・数百万円程度なら、十分貯蓄がある

という経済状態なら、そもそも保険なんて要らない、と思います。

"80歳払い込み年払い134755円"と書いてありますが、年金生活の人が、年間に13万円も保険に費やすなんて実際問題としてあり得ないと思います。(文脈を読み間違えていたら、すみません)

たとえば、毎年22万円支払っている保険が8万円に圧縮できて、年間14万円浮いたら？

Haさんが60歳になるまでの21年間で300万円近く貯蓄できます。使い勝手の悪い保険よりも、「キャッシュで手元に300万円ある」ほうが便利だと、思います。

こちらはお読みになっていますでしょうか。

『医療保険不要論』

以上、思いつくままに書いてみました。ご質問に直接答える形でなく恐縮ですが、なにか感じるものがありますと、うれしいです。

Haさんとご家族が良い保険に入られることを願っております。

taku