takuさん

こんにちわ、Fです。
前回に引き続きもう少し、生命保険について相談させていただきます。宜しくお願い致します。

訪問者の方々の参考になるようでしたら公開して頂いても良いです（本人を特定できない状態ということですので）現状の加入保険を調べてみました。その結果３つの保険に入っていました。（takuさんを信用して証書内容そのまま載せます）

�@【簡易保険】
・保険種類：特別終身保険（ながいきくん（おたのしみ型））
・保険金額：8,500,000円
・保険料額：11,000円
<詳細すぎるので省略>

簡易保険への支払合計：20,000円

�A【Ｊ共済】
・医療共済契約（通院保障なし）
・共済期間：終身
・共済掛金払込期間：終身
<詳細すぎるので省略>

Ｊ共済への支払合計：17,000円

�B【A生命保険】
・スーパーがん保険�U型 新がん保険Ｂ�U型
・保険期間：終身
・保険料払込期間：終身
・保険料：1,400円
<詳細すぎるので省略>

A生命への支払合計：1,400円

★保険支払合計：38,400円 を毎月支払っています

宜しくお願いいたします。

F

Fさん

takuです。お世話になっております。
ご丁寧なメール有難うございます。

まず最初にお断りしなければならないことがあります。

私はプロではありません。そのため、各社の具体的な保険商品の内容については、正直詳しくありません。頂いたメールを注意深く見ていますがもしかすると誤って商品のことを理解している可能性があります。

ですので、今回頂いた内容を見て、私はこう思う・考えるという感想をお知らせする、という形の回答だとお考え下さい。

では、本題に入りますね。

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�@【簡易保険】

全く同じ商品は既に販売していませんが、近いものがまだ販売されています。
http://xxxxxxxx

(一般的な保険と同様に)本体部分と特約部分に分かれます。

�@-1. まず、本体部分について考えてみます。
毎月11,000円を平成7年から平成44年まで37年間に渡って払い続けます。

支払総額：11,000円×12ヶ月×37年＝4,884,000円

受取総額：8,500,000円

60歳・65歳・70歳・75歳の4回に分けて生存保険金として170万円づつ受け取る、ということになります。850万円から受け取った生存保険金を差し引いた額の残りが終身保険になります。ですから、どのようなことがあっても、850万円は受け取れる、ということになります。

加入した時期が高金利時代だったので、支払った金額と受け取る金額を比較すると、かなり良い、と言えます。

�@-2. 次に災害特約について考えます。

契約期間中に事故や災害で亡くなった場合に850万円支払われる、というものです。あくまでも、事故や災害のみなので、病気死亡の場合には適用されません。そのため、保険料は800円/月と格安になっています。数百円と安く見えますが

支払総額：800円×12ヶ月×37年＝355,200円

と、馬鹿にならない金額です。

�@-3. 次に疾病傷害入院特約について考えます。

これはいわゆる医療保険と同じです。

入院保険金額：4,250円 or 12,750円
手術保険金額や通院療養給付金額もでます。

8,000円/月となっていて、

支払総額：8,000円×12ヶ月×37年＝3,552,000円

この医療保険は終身なので、何があっても大丈夫、という気がして素晴らしそうに見えますが３６０万円となると、元を取れる可能性は低そうです。

�@-4. で、この保険をどうするか、ということを考えて見ましょう。

本体の終身保険部分は、掛け捨てではありません。ですから解約するとこれまで支払ってきた分に金利を上乗せしたものが返金される、はずです。

特約部分は掛け捨てですので、解約しても1円も戻ってきません。

もし、可能なら特約部分のみを解約する、のが一番良いと思います。そうすれば、高金利時代の終身保険を利用しつつ、不要な保険を解約することができます。

終身保険部分については、貯金のようなものだと割り切って支払を続けていけば良いかと思います。ただ、それでも毎月11,000円の支払は大きいので、思い切って解約してしまう、という手もあります。

ですので、郵便局で以下の事項を確認されることをオススメします。

・特約のみの解約は可能か？
・全て解約した場合に、いくら返金されて、その金額はこれまでに支払った金額と比較するとどうか？

この結果によって判断すれば良い、と思います。

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�A【Ｊ共済】医療共済契約

こちらの商品でしょうか。
http://xxxxxxxxxxx

支払総額：17,000円×12ヶ月×？年＝？円

> ・共済掛金払込期間：終身

これも終身ですが、払い込み期間も終身になっています。

これはかなり強烈ですね。87歳以上長生きしたら支払期間が50年となり、支払総額10,200,000円です。1,000万円の医療費ですか、、、。

それとも、指定年齢の65歳で大部分の支払が不要になる契約かもしれませんね。

> ・死亡給付金：100万円
> ・定期特約：400万円

となっていますので、死亡時には、最低100万円、条件が合えば500万円
戻ってくるようです。

また、支払条件が複雑で、ちょっと読んだだけではさっぱり判りませんね。。。Fさんは、理解されていますでしょうか(笑)。

こちらは、契約して1年で「傷が浅い」ので、解約してもそれほど痛みはありませんね。

でも、斉藤さんが、この共済のどこに魅力を感じていたのか興味深いところです。(もしかして、終身好きかな、と想像しています)

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�B【A生命保険】

支払総額：1,400円×12ヶ月×？年＝？円

> ・保険料払込期間：終身

月々の支払は少額ですが、終身払い込み、というのが痛いですね。50年間加入したら総支払額84万円です。

ガン以外で死亡したら、保障されませんし、

> ＊については満65歳以上での金額はそれぞれ半額となります

という細かい部分が気になります。。。

「65歳未満でガンで死亡した時のみ、元が取れる」という非常に限定された目的の保険のように見えます。

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�C まとめ

私だったら、どうするか、という視点でまとめます。

まず、�@J共済の医療保険と�AA生命のガン保険はあまり迷うことなく、解約かな、と思います。

簡保は、終身部分はお宝なので残せるものなら残したいところです。でも、特約のみの解約が認められていないのなら、全部の解約も検討対象になりますね。

家計のことを考えると、生命保険・医療保険関係は年間10万円以内に抑えておきたいところです。。。

最後にお約束ですが、こちらの記事をお読み下さい。
『未来のことは誰にもわかりません』

以上、参考になりましたでしょうか。
Fさんが、良い保険に入れることをお祈りしております。

taku