(2).緻密に計算する方法

この方法は、遺族年金支給額や必要生活費から、必要保障額をできるだけ正確に算出する方法です。

「死亡後に必要な金額」を出して、そこから「手当て可能な金額」を差し引いたものが必要保障額になります。

「死亡後に必要な金額」−「手当て可能な金額」＝「必要保障額」

抽象的な話では判り難いので、モデルケースとしてこんな家族を考えてみます。

夫：30歳　サラリーマン(厚生年金加入)勤続7年(年収300万円)
妻：28歳　専業主婦
子供：2歳

生活費：年間175万円
住居費：年間75万円
教育費：大学まで自宅通い・国公立

この家族設定で、(勝手ながら)夫が死亡した場合を考えます。

子供が独立する20年後までを想定して
順番に計算していきますね。

(a).遺族の必要生活費を計算する

現在の生活費175万円/年
→夫死亡時は、7掛けで計算して、122万円/年
　20年で計算すると2450万円

(b).遺族の住宅費を計算する

→賃貸であると想定して、そのまま75万円/年
　20年で計算すると1500万円

(c).遺族の教育費を計算する

大学まで全て国公立に通った場合で、793万円
(2002年文部科学省の調査による)

ここまでの金額を合計したものが、「死亡後に必要な金額」になります。

(a)＋(b)＋(c)＝4743万円

約5000万円！！

まあ、一般家庭で用意できる金額ではないです。

やっぱり、保険に入っておかないと大変！　という感じですね(笑)。

でもここからが肝心なところです。

ここから先の(d)〜(g)を合計したものが「手当て可能な金額」になります。

(d).公的遺族年金を計算する

遺族基礎年金を計算すると
http://www.saveinfo.or.jp/kinyu/nenkisum/ns13iki.htm

子供一人なので、年間1,023,100円
20年で計算すると2046万円

遺族厚生年金を計算すると
http://www.saveinfo.or.jp/kinyu/nenkisum/ns14iko.htm

(条件がややこしいので概算になりますが)
年間10万円程度になります。
２０年間で計算すると200万円

(e).死亡退職金を計算する

(会社によってかなり違うと思われますが、とりあえずで)
100万円

(f).死亡時の貯蓄額を計算する

(これまた、人によってかなり違いますが、とりあえずで)
200万円

(g).死亡後の遺族の収入を計算する

子供が小学生になってから、パート程度(年収100万円)働くと
想定すると、14年間で、1400万円

では、これらをまとめて必要保障額を出してみましょう。

{(a)＋(b)＋(c)}−{(d)＋(e)＋(f)＋(g)}＝797万円

なんだか想像していたよりも、かなり少ないな〜と言うことが
お分かり頂けたでしょうか♪

と、ここまで出した数字は、
ある一定の条件でシミュレートしたものであって、実際の数字は変わってきます。条件設定によっては、高くも安くもなります。

たとえば、
・住居が賃貸でなく、持ち家で団体生命保険付きの住宅ローンを
　組んでいた場合には(b)の金額はゼロになる。

・子供の教育費については、私立や自宅外通学を選択すると
　1000万円以上アップしてしまう

・年収が多い人なら、必要保障額は多くなる
　(遺族年金の支給額は、年収に比例しては増えないため)

・貯蓄がたくさんある人なら、必要保障額が少なくても良い

・夫が亡くなった後は、バリバリ働きます、という方なら
　必要保障額が少なくても良い

まだまだ、あります。

・将来のインフレを考慮していない

・将来の金利を考慮していない

・将来の年金制度が破綻した場合を考慮していない

うーん、なんだか良く分からなくなってきました。




結局のところ、未来のことは、誰にも分かりません(爆)。
なので、完全にシミュレートすることは、できっこないのです。

ここまで計算しておいて開き直るのも、気が引けますが
ここでのポイントは以下の二つです。

★夫死亡時であっても、日本では(遺族)年金制度が充実しているために
必要保障額はそれほど多くない。

★住宅ローンを早めに組む・貯蓄額を増やしておく
　子供の進路を公立に限定しておく・妻の職業能力を高めておく
　といったことで、必要保障額を減らすことができる

ということです。

まあ、やるべきことをやっていれば、保険会社の言いなりの金額で
生命保険に入る必要はない、ということです。

ここまで、結構細かい計算をしてきましたが
実は簡単に計算する便利な方法があります。

インターネット社会ならでは、とも言えますね。

『必要保障額をホームページで簡単にシミュレーションしてみよう』に続きます。