契約期間中に無事故だとボーナスが貰える保険って、ありますよね。ボーナスが貰えると聞くと、なんだかお得なような気がします。

医療保険とセットになっていることが多いです。

医療保険の契約期間１０年経過時点で、一度も保険金請求が無い人には「無事故ボーナス」を支払います、という感じの契約です。

「健康祝い金」という表現をしている会社もあります。

こうした保険は、果たしてお得なんでしょうか？

「ボーナス」「祝い金」と言う言葉を聞くと、保険会社がキャッシュバックしてくれるよな気がしますが、そんなことは全くありません。

契約時点で、保険会社は統計に基づく１０年間の保険金請求率を知っています。つまり、１０年間に一度も保険金を請求しない人(＝無事故の人)がどのくらいいるのか分かります。

この人数分のボーナスに相当する金額をあらかじめ、毎月の支払うべき保険料からまかなえるように、支払い保険料を設定しているだけです。

要するに、ボーナス貰えて嬉しいと思っていても、そのお金は自分で支払ったもの、ということです(笑)。宝くじに当たったわけではありません。

ボーナス分の支払いがあるために、シンプルな医療保険に比べると毎月の支払い保険料が高くなることも、イマイチです。

別の言い方をすれば

途中で保険金を請求することなく無事故でボーナスを受け取った人は、事前に分割払いしていた保険料を契約期間後にボーナスの形で受け取っただけです。

途中で、保険金を請求した人は、「ボーナスのための支払い分」だけ損をしてしまいます。自分が支払ったお金は他の無事故の人のところに行ってしまっていますから。

こうした保険は、「医療保険＋小額の終身保険」と言っても良いかもしれせん。

終身保険、と言う表現をしましたが、このボーナス分については契約時の予定利率で計算されます。今の(ほぼ)ゼロ金利の低い予定利率の時代にこうした保険に入るのは、明らかに不利です。

さらに気になるのが、こうした医療保険はナゼか「女性向け」と名付けられていることが多いような気がします。。。。

ナゼなんでしょうね〜。

少々偏見が入った言い方かもしれませんが、論理的に考えるよりも情緒に流されやすい女性に対して、「ボーナス付き(＝自分へのご褒美)」という演出をすることにより売りやすくしている、というように私(taku)には見えます。

で、結論ですが、ボーナス付や健康祝い金付の医療保険に入るなら、シンプルな医療保険にはいるほうが良い、ということになります。